die Schufa, die SCHUFA-Auskunft
SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung), Almanya’daki en büyük kredi bilgi bürosudur. Kişilerin ve şirketlerin kredi değerliliğini ölçen ve “SCHUFA-Score” adı verilen bir puan veren özel bir kuruluştur. Bu puan, kişinin finansal yükümlülüklerini ne kadar iyi yerine getirdiğini gösterir. Almanya’da banka kredisi, kira sözleşmesi, telefon aboneliği ve internet hattı gibi neredeyse her finansal işlemde SCHUFA puanınız sorgulanır.
Önemli: Almanya’da yaşayan yabancılar için SCHUFA çok kritiktir. Türkler arasında “Schufan var mı?” veya “Schufam var” şeklinde konuşulur. Negatif SCHUFA kaydınız varsa, ev kiralayamazsınız, kredi alamazsınız, hatta banka hesabı bile açamazsınız!
SCHUFA Kelimesinin Temel Anlamları
Aşağıdaki tablo, SCHUFA ile ilgili temel Almanca kelimeleri göstermektedir.
| Almanca | Tür | Türkçe (Anlamları) |
|---|---|---|
| die Schufa | Substantiv (İsim) | Kredi notu veren kuruluş |
| die SCHUFA-Auskunft | Substantiv (İsim) | SCHUFA raporu/belgesi |
| der SCHUFA-Score | Substantiv (İsim) | SCHUFA puanı/kredi notu |
| der SCHUFA-Eintrag | Substantiv (İsim) | SCHUFA kaydı (pozitif veya negatif) |
| die Datenkopie | Substantiv (İsim) | Veri kopyası (ücretsiz SCHUFA raporu) |
| der BonitätsCheck | Substantiv (İsim) | Kredi değerliliği belgesi (ücretli) |
| die Bonität | Substantiv (İsim) | Kredi değerliliği/kredibilite |
SCHUFA Nasıl Çalışır?
SCHUFA, ortaklarından (bankalar, telekomünikasyon şirketleri, enerji sağlayıcıları) topladığı verileri analiz ederek bir kredi puanı oluşturur.
| Aşama | Açıklama |
|---|---|
| 1. Veri Toplama | Bankalar, telekom şirketleri, enerji sağlayıcıları kredi ve ödeme bilgilerinizi SCHUFA’ya iletir |
| 2. Puanlama | SCHUFA bu verileri analiz ederek 100-999 arası bir puan hesaplar (2026’dan itibaren) |
| 3. Sorgulama | Kredi, kira veya abonelik başvurusunda şirketler SCHUFA’dan puanınızı sorgular |
| 4. Karar | Yüksek puan = onay, düşük puan = red veya ek teminat talebi |
Neden böyle? Almanya’da nakit kültürü güçlüdür ve Almanlar borçlanmaya karşı temkinlidir. SCHUFA sistemi, şirketlerin “bu kişi borcunu öder mi?” sorusuna cevap vermesini sağlar. Almanya’ya yeni gelenler için SCHUFA puanı düşük olur çünkü henüz kredi geçmişleri yoktur. Bu normal bir durumdur!
SCHUFA Puanı Nasıl Hesaplanır? (2026 Yeni Sistem)
2026 yılı itibarıyla SCHUFA, daha şeffaf bir puanlama sistemine geçti. Artık 250’den fazla faktör yerine sadece 12 kriter kullanılıyor ve puan 100-999 arasında hesaplanıyor.
| Kriter | Açıklama | Puanı Nasıl Etkiler? |
|---|---|---|
| En eski kredi kartı yaşı | İlk kredi kartınızı ne zaman aldınız? | Ne kadar eski, o kadar iyi |
| Mevcut adres süresi | Aynı adreste ne kadar süredir yaşıyorsunuz? | Uzun süre = yüksek puan |
| Son 12 ayda açılan hesap sayısı | Son 1 yılda kaç banka hesabı/kredi kartı açtınız? | Az açtıysanız iyi |
| En uzun vadeli kredi | En uzun vadeli kredinizin kalan süresi | Kısa vade = iyi |
| Son 12 ayda telekom/e-ticaret sorguları | Son 1 yılda kaç kez sorgulandınız? | Az sorgu = iyi |
| En eski banka sözleşmesi yaşı | İlk banka hesabınızı ne zaman açtınız? | Ne kadar eski, o kadar iyi |
| Konut kredisi veya kefalet | Ev krediniz veya kefil olduğunuz kredi var mı? | Varsa puan artar |
| Son 12 ayda alınan taksitli krediler | Son 1 yılda kaç taksitli kredi aldınız? | Az kredi = iyi |
| Kredi ödeme durumu | Kredilerinizi düzenli ödüyor musunuz? | Düzenli ödeme = yüksek puan |
| Kimlik doğrulama | Kimliğiniz doğrulandı mı? | Doğrulandıysa iyi |
| Son çerçeve kredi | En son ne zaman çerçeve/rotatif kredi aldınız? | Uzun süre önce ise iyi |
| Son 3 yılda ödeme sorunları | Gecikmiş veya ödenmemiş fatura var mı? | Yoksa çok iyi |
SCHUFA Puanı Değerlendirme Tablosu
| Puan Aralığı | Risk Seviyesi | Ne Anlama Gelir? |
|---|---|---|
| 97.5% ve üzeri | Çok düşük risk | Mükemmel! Neredeyse her başvuru onaylanır |
| 95.0% – 97.5% | Düşük risk | Çok iyi. Çoğu banka ve ev sahibi kabul eder |
| 90.0% – 95.0% | Orta risk | İyi. Bazı durumlarda ek teminat istenebilir |
| 80.0% – 90.0% | Yüksek risk | Sorunlu. Çoğu banka kredi vermez |
| 80.0% altı | Çok yüksek risk | Kritik. Sadece prepaid kart ve ön ödemeli tarifeler |
SCHUFA Kaydı Türleri: Negatif ve Nötr
SCHUFA kayıtları iki ana kategoriye ayrılır:
| Kayıt Türü | Açıklama | Örnek |
|---|---|---|
| Nötr/Pozitif Kayıtlar | Normal finansal aktiviteler | Banka hesabı açma, kredi kartı, telefon sözleşmesi |
| Negatif Kayıtlar | Ödeme sorunları | Ödenmemiş fatura, gecikmiş kredi ödemesi, icra takibi |
Dikkat: Cep telefonu faturanızı 4 hafta içinde ödemezseniz negatif kayıt girebilir! Küçük bir telefon faturası yüzünden kredi alamaz, banka hesabı açamaz hale gelebilirsiniz. Faturalarınızı her zaman zamanında ödeyin!
Negatif SCHUFA Kaydı Ne Zaman Silinir?
| Kayıt Türü | Silinme Süresi | Açıklama |
|---|---|---|
| Ödenmiş borçlar | 3 yıl (ödeme tarihinden itibaren) | Borcu ödedikten 3 yıl sonra otomatik silinir |
| Hızlı ödenen borçlar (2.000€ altı) | 18 ay | 100 gün içinde ödenirse ve ilk negatif kayıtsa |
| Küçük faturalar (2.000€ altı) | Hemen | 6 hafta içinde ödenir ve icra yoksa hemen silinir |
| İflas sonrası borç affı | 6 ay | 2025’ten itibaren 6 ay sonra otomatik silinir |
| Hatalı kayıtlar | Hemen | SCHUFA’ya itiraz ederseniz hemen silinmeli |
Ücretsiz SCHUFA Raporu Nasıl Alınır? (Datenkopie)
GDPR/DSGVO Madde 15 gereği, yılda bir kez ücretsiz SCHUFA raporunuzu alma hakkınız vardır. Bu belgeye Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO denir.
| Adım | Açıklama |
|---|---|
| 1. schufa.de’ye gidin | SCHUFA’nın resmi web sitesi |
| 2. “Datenkopie” bölümünü bulun | “Kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO” yazısını arayın |
| 3. Kişisel bilgilerinizi girin | Ad, adres, doğum tarihi |
| 4. Kimlik doğrulama yapın | Pasaport veya kimlik kopyası gerekebilir |
| 5. Raporunuzu bekleyin | 4-7 iş günü içinde posta ile gelir |
Not: Ücretsiz Datenkopie sadece kişisel kullanım içindir, ev sahibine göstermeyin! Ev kiralarken ücretli “BonitätsCheck” (yaklaşık 30€) almanız gerekir. Bazı emlak siteleri (ImmoScout24, Immowelt) bu belgeyi premium üyelikle birlikte sunar.
SCHUFA Puanını Yükseltmek İçin İpuçları
| Yapın | Yapmayın |
|---|---|
| Faturaları zamanında ödeyin | Fatura ödemelerini geciktirmeyin |
| Aynı adreste uzun süre kalın | Sık adres değiştirmeyin |
| Tek bir banka hesabı kullanın | Çok fazla banka hesabı açmayın |
| Kredileri düzenli ödeyin | Kısa sürede çok kredi başvurusu yapmayın |
| Uzun vadeli sözleşmeler yapın | Online kredi karşılaştırma sitelerini gerçek isimle kullanmayın |
| Yılda bir SCHUFA kontrolü yapın | Hatalı kayıtları görmezden gelmeyin |
Neden böyle? SCHUFA “istikrar” arıyor. Sık taşınmak, çok işyeri değiştirmek suç değil ama istikrarsız görüntü veriyor. 30 yıllık konut kredisi vermeyi planlayan bir banka için istikrar çok önemli. Ayrıca Check24, Smava gibi sitelerden gerçek isminizle kredi karşılaştırması yaparsanız, aynı anda 20 bankadan sorgu gelir ve puanınız düşer!
Örnek Cümleler
- Ich brauche eine SCHUFA-Auskunft für die Wohnung.
(Ev için SCHUFA belgesi lazım.) - Mein SCHUFA-Score ist sehr gut.
(SCHUFA puanım çok iyi.) - Haben Sie einen negativen SCHUFA-Eintrag?
(Negatif SCHUFA kaydınız var mı?) - Ich möchte meine kostenlose Datenkopie anfordern.
(Ücretsiz veri kopyamı talep etmek istiyorum.) - Der Vermieter will eine SCHUFA-Auskunft sehen.
(Ev sahibi SCHUFA belgesi görmek istiyor.) - Wann wird dieser Eintrag gelöscht?
(Bu kayıt ne zaman silinecek?)
Sık Sorulan Sorular
Türkiye’den yeni geldim, SCHUFA puanım neden düşük?
Bu normal! Almanya’da henüz kredi geçmişiniz olmadığı için SCHUFA puanınız düşük başlar. Anmeldung yapın, Alman banka hesabı açın ve faturalarınızı düzenli ödeyin. 12 ay sonra puanınız yükselmeye başlar.
Negatif SCHUFA kaydı nasıl silinir?
Borcu ödedikten 3 yıl sonra otomatik silinir. 2.000€ altı borçlar 100 gün içinde ödenirse 18 ayda silinir. Hatalı kayıtlar için SCHUFA’ya itiraz edin, hemen silinmeli. Gerekirse avukat yardımı alın.
Ücretsiz SCHUFA raporu nasıl alınır?
meineschufa.de sitesinden “Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO” başvurusu yapın. Yılda bir kez ücretsizdir. 4-7 iş günü içinde posta ile gelir. Bu belge sadece kişisel kullanım içindir, ev sahibine göstermeyin.
SCHUFA puanım düşükse ev kiralayabilir miyim?
Zorlaşır ama imkansız değil. Alternatifler: Daha yüksek depozito teklif edin, kefil bulun, WG (ortak ev) arayın veya SCHUFA kontrolü yapmayan ev sahipleri bulun. Bazı sosyal konut projeleri SCHUFA istemiyor.
Sık taşınmak SCHUFA puanını etkiler mi?
Evet! SCHUFA istikrar arıyor. Sık adres değişikliği, çok iş değiştirmek istikrarsız görüntü veriyor. Mümkünse aynı adreste uzun süre kalın. Taşınmanız gerekiyorsa, makul bir sebebiniz olduğunu belirtin.
İlgili Konular
- Kredi Kartı Almanca: die Kreditkarte (SCHUFA ve kredi kartı ilişkisi)
- Almanca Sözlük
- Almanca Kelimeler
Daha fazla Almanca kelime ve bağlam için Almanca-Türkçe Sözlük sayfasını ziyaret edebilirsiniz.
Almanca öğrenmek ABC kadar kolay!
AlmancaABC‘de videolar, A1, A2, B1 konu anlatımları, kelime listeleri ve Almanca öğrenmek için ihtiyacın olan her şey seni bekliyor!
Hemen takip et, değişimi fark et!